國內外商業(yè)銀行業(yè)務比較探究

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一、商業(yè)銀行中間業(yè)務的含義

商業(yè)銀行中間業(yè)務是指不構成商業(yè)銀行表內資產(chǎn)、表內負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。中國人民銀行于2002年4月頒布了《關于落實<商業(yè)銀行中間業(yè)務管理暫行規(guī)定>有關問題的通知》，將我國商業(yè)銀行中間業(yè)務分為以下九類：1、支付結算類中間業(yè)務；2、銀行卡類業(yè)務；3、類中間業(yè)務；4、擔保類中間業(yè)務；5、承諾類中間業(yè)務；6、交易類中間業(yè)務；7、基金托管業(yè)務；8、咨詢顧問類業(yè)務；9、其他類中間業(yè)務。

二、國內外商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展比較分析

（一）中間業(yè)務收入占經(jīng)營收入比重。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占經(jīng)營收入的比重明顯低于國外銀行。雖然近年來我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展步伐加快，中間業(yè)務收入占經(jīng)營收入的比重不斷加大，根據(jù)2008年各大商業(yè)銀行年報，我國工商銀行、中國銀行、建設銀行中間業(yè)務收入占比分別為：14.21%、17.49%、14.37%，均處于20%以下，2009年各銀行中間業(yè)務收入占比相對于2008年均有不同幅度的提高，工商銀行、中國銀行、建設銀行分別為：17.82%、19.82%、17.99%。這與發(fā)達國家相比還存在很大差距。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務收入一般占到總收入的40%～50%。有的銀行甚至已經(jīng)達到70%以上，中間業(yè)務已經(jīng)成為最重要的收益來源。如，2007年瑞士信貸和德意志兩家銀行的中間業(yè)務分別為其帶來了83.7%、75.41%的利潤，遠遠高于存貸業(yè)務帶來的利潤。

（二）經(jīng)營范圍及產(chǎn)品創(chuàng)新。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產(chǎn)品結構在過去很長一段時間呈現(xiàn)單一化、同質化趨勢，各大銀行支付結算類、銀行卡類和類等傳統(tǒng)類型中間業(yè)務占據(jù)了中間業(yè)務的較大份額，新興高附加值中間業(yè)務，如擔保承諾類、證券交易類、咨詢服務類、衍生工具交易類、投行類等業(yè)務所占比重較小。各商業(yè)銀行中間業(yè)務產(chǎn)品之間同質化嚴重，缺少具有差別化的特色產(chǎn)品。中間業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新能力和競爭能力不強。西方商業(yè)銀行處于規(guī)避風險、提高競爭能力以及盈利水平等目的，不斷開發(fā)出新的中間業(yè)務品種，如票據(jù)發(fā)行便利、貨幣或利率互換、期貨和期權等業(yè)務。以美國銀行業(yè)為例，美國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入主要有四個類別：托管收入、存款賬戶服務收入、交易賬戶中間業(yè)務收入、附加非利息收入。在附加非利息收入中，投資銀行、資產(chǎn)服務、證券化資產(chǎn)交易、保險業(yè)務與運營性的其他收入一直占比較高，構成中間業(yè)務收入的主要收入來源。

（三）中間業(yè)務經(jīng)營管理體制。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的服務功能比較單一，以客戶為中心的服務和經(jīng)營理念尚未牢固地樹立起來。一方面銀行現(xiàn)有的公司業(yè)務、零售業(yè)務、銀行卡業(yè)務中與中間業(yè)務直接相關的業(yè)務分屬于不同職能部門，由此形成了中間業(yè)務分散、機構分設、職能不全、管理不到位的現(xiàn)象；另一方面我國商業(yè)銀行還未從戰(zhàn)略發(fā)展的高度上充分認識到發(fā)展中間業(yè)務的重要性和緊迫性。而西方商業(yè)銀行已將中間業(yè)務作為其擴大盈利的重要業(yè)務之一，形成了較為完善的經(jīng)營管理理念和客戶服務理念。

（四）科學技術及專業(yè)人才。西方銀行業(yè)的發(fā)展實踐證明，先進的中間業(yè)務服務技術與設施是中間業(yè)務發(fā)展的硬件基礎，創(chuàng)新型高素質人才是中間業(yè)務發(fā)展的軟件支撐。中間業(yè)務的發(fā)展離不開以電子通訊和計算機為中心的金融基礎設施的建設，也需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術、會管理的復合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國在這兩方面都有很大欠缺。

三、西方商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展經(jīng)驗借鑒

由以上國內外比較分析可見，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展瓶頸主要是：中間業(yè)務管理體系不完善，經(jīng)營觀念、市場營銷手段落后，中間業(yè)務創(chuàng)新品種缺乏，科技服務與人才素質落后。鑒于此，我國需從以下幾方面著手，加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展：

（一）建立健全中間業(yè)務管理體系。我國商業(yè)銀行大多還沒有設立自上而下、專門的機構來負責管理中間業(yè)務的發(fā)展，中間業(yè)務分散在各個部門之間，業(yè)務的拓展沒有領頭部門去規(guī)劃、組織、管理及協(xié)調，嚴重制約了中間業(yè)務的快速、健康發(fā)展。中間業(yè)務品種多、范圍大，管理較為復雜，需要建立專門的機構組織、推動、協(xié)調和管理中間業(yè)務。這一機構負責全行中間業(yè)務新品種的研究、開發(fā)、設計、宣傳與推廣，以及全行業(yè)務的協(xié)調與管理等，負責與社會各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調業(yè)務關系。還需建立起科學合理的中間業(yè)務綜合考核體系，將開展中間業(yè)務的種類、數(shù)量、直接的收益作為目標考核的一項重要內容列入年度責任目標一同進行考核，調動各級領導和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務的積極性。

（二）轉變經(jīng)營觀念，提高市場營銷手段。在面對新的金融形勢下，要轉換經(jīng)營理念，將中間業(yè)務與資產(chǎn)負債業(yè)務并重。以市場為導向，以客戶為中心，因地制宜地開展中間業(yè)務，加強中間業(yè)務的互補和促進。在經(jīng)營目標上從直接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重轉變，在經(jīng)營手段上從科技含量低、單一化向高技術、多樣化轉變，在服務上從低效向高效轉變。建立和完善營銷機構，提高市場營銷手段。要結合不同階層的不同需要，確定適當?shù)男麄鞣绞剑\用先進的科技手段，積極擴大宣傳。可以實行差別營銷戰(zhàn)略。一是采取客戶差別營銷戰(zhàn)略。根據(jù)客戶對銀行收益貢獻率的不同將客戶劃分成不同的層次，分別提供不同的服務；二是采取差別業(yè)務營銷戰(zhàn)略，要有選擇、有差異、有目的地開展高附加值和個性化業(yè)務品種；三是各商業(yè)銀行應結合自己的優(yōu)勢，可根據(jù)地區(qū)、文化等差異，改變同質性的產(chǎn)品。

（三）加大中間業(yè)務產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新力度。對產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，要堅持市場有需求、銀行有能力、業(yè)務有效益的原則。要根據(jù)客戶需求多樣性、層次性和差異性的特點，強化對市場、客戶及其需求的反應能力，尋找客戶的特殊性，適時把握目標市場，不斷開發(fā)新品種，并采取“客戶延伸”策略。根據(jù)不同的需求和不同的收入階層，采取差別營銷戰(zhàn)略，即有針對性地提供服務，開發(fā)層次不同的產(chǎn)品。提高業(yè)務的技術含量和知識含量，使中間業(yè)務不斷上檔次、上水平。改變照搬國外中間業(yè)務種類的現(xiàn)狀，在進行充分市場調查的基礎上，分析客戶需求、市場潛力，有選擇地確定自身中間業(yè)務的發(fā)展重點，推出特色產(chǎn)品，培育品牌，擴大中間業(yè)務種類。

（四）加快金融科技進步，加速金融人才培養(yǎng)。中間業(yè)務的發(fā)展離不開金融基礎設施的不斷完善和有創(chuàng)新能力的綜合高素質人才的支持。因此，要加大科技投入，加快建設中間業(yè)務所需的硬件設施，為新業(yè)務發(fā)展奠定堅實的基礎。同時，要大力培養(yǎng)高科技人才，造就一支高素質、高水平的員工隊伍。既要立足于現(xiàn)有員工的培訓和提高，如在銀行內部選拔精通業(yè)務、年輕、善于鉆研、具有創(chuàng)新精神的人員安排到中間業(yè)務崗位上，并進行適時知識技術等技能培訓；又要大膽引進知識面廣，業(yè)務能力強，勇于創(chuàng)新的復合型人才，構筑商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的軟硬件支撐條件，實現(xiàn)商業(yè)銀行利潤最大化的經(jīng)營目標。還要通過相關的激勵措施，比如較高的物質待遇等，鼓勵創(chuàng)新。