健康險保險管理辦法

前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇健康險保險管理辦法范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。

健康險保險管理辦法范文第1篇

保險業的春天――“國十條”

2006年，保險業迎來了甘露般的支持政策。國務院頒布的《關于保險業改革發展的若干意見》（簡稱“國十條”）中提出的加快保險產品開發、拓寬保險資金運用范圍及對保險業定位的進一步明確等規定被業界解讀為重大利好。以國務院意見形式對中國保險業發展的關鍵時期做出重要戰略部署，這在中國保險業歷史上是第一次。這次“國十條”的頒布充分體現出了以下兩大趨勢：

1、 突出保險的社會穩定功能

在國務院的這十條意見中，對農業保險、養老保險和責任保險十分關注，這三大險種被單獨列為三條意見。而這三大險種的共性就是具有極強的社會穩定功能。在農業保險方面，國務院提出，將農業保險作為支農方式的創新，納入農業支持保護體系。在商業養老保險方面，鼓勵和支持有條件的企業通過商業保險建立多層次的養老保障計劃。

2、 保險資金投資資本市場

《意見》提出，在風險可控的前提下，鼓勵保險資金直接或間接投資資本市場，穩步擴大保險資金投資資產證券化產品的規模和品種，開展保險資金投資不動產和創業投資企業試點。支持保險資金參股商業銀行。支持保險資金境外投資。不斷拓寬保險資金運用的渠道和范圍。

同時，“國十條“的頒布還促進了與保險業相關的銀行、證券和醫療三大領域的改革。

社保案引發社會關注

今年九月，原上海市委書記，因違規使用社保基金等嚴重違紀問題被免職，此案引發了人們對于這一問題的關注。有統計顯示，在1986-1997年間，全國有上百億元社會保險基金被違規動用，“十五”期間勞動和社會保障部接到擠占挪用基金舉報案件96件。據不完全統計，1998年以來，全國清理回收擠占挪用基金160多億元，至2005年底，還有10億元沒有回收入賬。社保基金是老百姓的“保命錢”，卻有人打起這筆錢的主意，頻頻發生各種違紀案件，這應當引起人們反思。

目前我國的社保基金可以分為兩大塊，一大塊是現收現付的統籌賬戶，這部分資金由單位和個人繳納，由各級政府的社會保障部門管理；另一部分就是全國社保基金理事會管理的全國社保基金，這部分資金作為國家長期戰略儲備基金由中央財政籌集。目前案件高發的重災區，其實是地方政府管理的統籌賬戶基金，且主要集中在安全性和收益性上。

一方面，各地社保基金違紀案件的出現，讓人們擔心基金管理的安全；而另一方面，目前地方政府管理的社保基金只能購買國債或者存入銀行，提高收益的途徑還不多。而全國社保基金雖可投資于股票、國債、企業債等，但是2005年全國社保基金年收益率為3.12%，僅僅比同期銀行儲蓄利率稍高。這啟示我們，在確保基金安全的前提下，努力提高基金的收益率，實現安全與收益目標，顯然是下一步需要努力的方向。對此，我們提出以下建議：首先，可以減少管理機構和層級，集中管理社保基金。其次，轉變社保基金管理機構的職能，在保證安全的基礎上，可以適當擴大社保基金的投資范圍。

首部健康法規出臺

2006年9月1日，《健康保險管理辦法》正式實施。它確立了我國健康保險經營的基本制度，對健康保險的經營條件、產品、銷售、精算和再保險等方面做出系統規范。

《辦法》所稱健康保險，是指保險公司通過疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因導致的損失給付保險金的保險；長期健康保險產品應當設置合同猶豫期，并在保險條款中列明投保人在猶豫期內的權利，猶豫期不得少于10天。醫療保險產品和疾病保險產品不得包含生存給付責任，剔除該項責任意味著消費者今后購買的健康保險不再承諾還本。保險公司設計費用補償型醫療保險產品，必須區分被保險人是否擁有公費醫療、社會醫療保險的不同情況，在保險條款、費率以及賠付金額等方面予以區別對待。保險公司不得誘導被保險人重復購買保障功能相同或者類似的費用補償型醫療保險產品；保險公司在健康險產品條款中約定的疾病診斷標準應當符合通行的醫學診斷標準，并考慮到醫療技術條件發展的趨勢。健康險合同生效后，被保險人根據通行的醫學診斷標準被確診疾病的，保險公司不得以該診斷標準與保險合同約定不符為理由拒絕給付保險金。

重大疾病險有了統一規范的標準

繼英國、新加坡、馬來西亞后，中國也完成了重大疾病保險行業定義的制定工作，初步確立了26種重大疾病的標準定義，并根據行業理賠經驗初步選出影響最大的7―10種重大疾病，確定為重疾保險產品必須包含的“核心疾病”。此次中國保險行業協會與中國醫師協會的聯手以共同制定有關重大疾病保險的疾病定義為開端，展開長期的跨行業全面合作，據悉已成立了健康保險專家委員會，召開了第一次重疾險疾病定義專家工作會議。

從消費者來看，有了統一衡量重疾病標準的引導，投保者就能更好地了解重疾產品的內容，有效減少此前由于信息不對稱造成的保險公司和消費者對大病界定意見不一的理賠糾紛；從保險公司看，有了行業統一必保的“核心疾病”，保險公司則可以根據市場情況，在規定動作之外自由發揮自選動作，比如在保障“核心疾病”的前提下，通過更為自由靈活的組合搭配，滿足不同的消費群體。顯然，新型重大疾病保險將更緊密地與現代醫學相結合，在公平透明科學的標準定義體系下，以涵蓋更多常見重大疾病種類的方式再度進入大眾生活。

交強險正式實施

作為國家法定強制保險，交強險理論上將有100%的投保率，也就是說所有上道路行駛的機動車，包括汽車、摩托車和拖拉機都必須投保交強險。當然，交強險絕不只是“有車族”的事，因為它的保障對象涉及每一個道路通行者，與普通老百姓切身利益密切相關。實行交強險制度，首要目標就是通過國家法律強制手段，提高機動車第三方責任險的覆蓋面，保證交通事故中受害人最大可能地獲得及時和基本的保障。而保險費率杠桿的經濟調節手段，必將促進駕駛員提高守法合規和安全駕駛的意識。

健康險返還型產品明年起停售

健康險保險管理辦法范文第2篇

近期，關于4月1日之后，“返還型健康險”產品停售，部分保險產品將漲價的宣傳充斥網絡。那么上述傳言是真的嗎？《投資者報》記者采訪了數位人、行業專家等，他們均否認了上述說法。

保監會方面也了風險提示，稱媒體報道的“《健康保險管理辦法》于2017年1月1日起實施，返還型健康險即將停售”等消息與事實不符，報道中所附視頻也為2006年對《健康保險管理辦法》的報道，而并非近期新聞。此外，還有不少保險人利用保監會要求各人身險公司在2017年4月1日前，對不符合監管規定和監管要求的保險產品主動停售等行為進行炒停漲價的炒作。對此，保監會也要求保險公司不得借整改時機，虛假宣傳，利用第三套生命表的實施進行炒作。

那么近期比較火熱的“炒停”條款，包括《關于進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》（以下簡稱“76號文”）、第三套生命表的使用等，到底會不會對保險產品產生影響？會對保險產品、消費者產生什么影響呢？

第三套生命表：對產品價格影響不大

按照保監會去年的布置，自2017年1月1日起，保險公司將使用第三套生命表。所謂的生命表，指的是中國保險公司依據一段時期內被保險人實際的死亡統計資料編制的生命表，該表將隨死亡率的改善而適時更新調整。據了解，生命表廣泛應用于壽險產品定價、現金價值計算、準備金評估、內含價值計算、風險管理等各個方面。

第三套生命表之前，我國使用的第二套生命表于2005年。10年過去了，第三套生命表到底發生了哪些變化？據了解，相比之下，第三套生命表的死亡率有了明顯的改善，預期余命增加，具體來看，男性和女性平均壽命分別為79.5歲和84.6歲，較第二套生命表數據分別提高了2.8歲和3.7歲。

那么生命表的調整，到底會對保險產品定價產生什么影響呢？一位保險專業人士對《投資者報》記者表示，第三套生命表的使用可能會使養老類的產品保費上升，“這主要是因為投保人的平均壽命上升了，這意味著保險公司將承擔更長時間的保障”，上述專業人士對記者表示。那么養老類保險產品的保費增幅大概會是多少呢？有專業人士測算，一名30歲的女性，投保同一份養老類保險，那么總保費支出大約會上漲9.6%。

對于非養老類保險產品，第三套生命表會對其產生什么影響的？據了解，第三套生命表的死亡率有所改善，這意味著在同一年齡下，第三套生命表所對應的死亡概率有所下降，這或許能使一些非養老類保險產品價格下降，包括定期壽險、終身壽險、健康險及不包含生存金給付責任的兩全保險、長壽風險較低的年金保險等。

不過，據了解，并不是所有保險公司都必須使用第三套生命表，也可以繼續沿用此前的生命表。其次，很多保險產品的定價，主要還是基于保險公司歷史賠付數據來進行，第三套生命表被考慮的賦權較低。最后，第三套生命表實際上已經在去年年中進行了一些討論預熱，保險公司對于第三套生命表的也有預期，自身會主動進行調整，所以總體來看，第三套生命表的使用對于保險產品定價影響較小。

76號文件：下發對價格影響甚微

除了第三套生命表之外，保監會去年9月份頒布的《中國保監會關于進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》也被某些人利用，用以炒作保險產品的價格。

那么76號文內容到底是什么？會對保險產品價格產生什么影響呢。從保監會公布的具體文件來看，76號文主要對保險金額、萬能保險責任準備金的評估利率、保單貸款服務及督促保險公司遵循中短存續期人身險產品新規等方面做出了一些規定及再強調，并且表示，不符合規定的保險產品，應當在4月1日前全部停售。

文件的下發，對于消費者來說確實有一些影響。比較明顯的是，此文件進一步提高了人身保險產品的風險保障水平，按照之前人身險費率市場化改革的規定，保險金額與保額或賬戶價值的最低比例為105%，此次文件將最低比例提高到了120%，最高的18到40周歲，比例甚至高達160%。上述保險專業人士對《投資者報》記者解釋稱，按照規定，消費者的權益實際上是增加了的。

此外，文件還顯示，萬能保險責任準備金的評估利率上限調整為年復利3%。上述保險專業人士對《投資者報》記者表示，所謂的評估利率，主要指的是萬能險產品的保底利率，之前是3.5%。不過，記者注意到，保險公司銷售萬能險產品的結算利率基本上都高于保底利率，所以對于消費者來說，這一規定影響也不大。

76號文還對保單的貸款比例進行了規定，按照規定，保單貸款比例不得高于保單現金價值或賬戶價值的80%。所謂的保單貸款，是指投保人將所持有的保單抵押給保險公司，按照保單現金價值的一定比例獲得資金的一種借貸方式，利率一般低于市場貸款利率。出臺相關規定之前，不少保險公司將保單貸款比例設置在七成到九成，此次設置成不高于80%，實際上調整空間也不是很大。

經過一段時間的調整，按照保監會的規定，4月1日之后，不符合規定的保險產品將退出市場。據了解，此次退出市場的，大部分是偏向于理財類的產品。據媒體報道，僅中國人壽一家，就有60多款產品將退出市場。此外，平安人壽的“贏越人生”、“百萬任我行”兩全保險也在下架之列。一位保險人對《投資者報》記者表示，大部分產品下架主要源于保險金額與保額或賬戶價值的最低比例沒有符合標準。在產品下架之后，此前已購買產品的消費者還將按照保險合同進行履約。

健康險保險管理辦法范文第3篇

我國商業健康保險開始于上個世紀80年代初國內保險復業時期。二十年來，健康保險事業的發展經過誕生、自主發展、依托壽險、專業發展等多個時期。

2002年12月，保監會下發了《關于加快健康保險發展的指導意見》，明確提出健康保險要建立適合中國國情的發展模式，走專業化發展道路。此后，總理也曾兩次批示：“逐步發展商業健康保險，把商業醫保和社會醫保結合起來，不僅有利于滿足廣大群眾的醫療要求，而且有利發展經濟、穩定社會。”

2005年前后，人民、陽光(瑞福德前身)、平安、昆侖等首批4家專業健康保險公司正式掛牌，標志著健康保險走進了獨立發展時期，一個充滿活力的健康保險時代已經到來。

健康保險誕生

1982年國內恢復保險業務后，中國人民保險公司開始經營人身險，險種主要是簡易人身保險、養老年金保險和團體人身意外傷害保險。同時，經上海市人民政府批準，中國人民保險公司上海分公司經辦了“上海市合作社職工醫療保險”，并經1982年的試點后于1983年1月實施，據現有資料顯示，這是中國內地恢復保險業務后第一筆健康保險業務。

1985年，中國人民保險公司開始在部分地區試辦附加醫療保險和母嬰安康保險，當年保費收入1178萬元。1987年1月，中國人民保險公司上海分公司與上海市衛生局共同制定了《上海市郊區農民醫療保險》。1998年5月，商業保險公司開始開辦合資企業職工健康保險，保險責任包括門診和住院醫療。1990年，為了配合計劃生育基本國策，中國人民保險公司上海分公司又推出了人工流產安康保險，與之前的分娩節育保險、母嬰安康保險共同形成了計劃生育系列保險。

1991年10月，中國人民保險公司在國內率先開辦中小學生和幼兒園兒童住院醫療保險，年底時有近200萬中小學生、幼兒參保。到1992年底，累計醫療保險基金達到2369萬元。隨后，太平洋保險公司開辦了大學生平安附加住院醫療保險，平安保險公司也于1993年推出了24個團體醫療保險產品，于1994年推出了5個個人醫療保險產品。

這個時期，社會大眾對商業健康保險的需求不大，而且這時的保險市場是以財產保險為主，產壽險混業經營，健康保險只是作為一種附屬品來經營，大多是費用型醫療保險產品，保險人根據被保險人實際發生的醫療費用進行一定補償，責任比較簡單。保障水平有限。

重疾險成為健康險第一大險種

進入20世紀90年代后，國家開始逐步推行社會主義市場經濟改革，國民經濟繼續保持高速增長的態勢，人民生活水平提高，收入大幅度增加，社會大眾開始追求生活質量，越來越關注身體的健康。

與此同時，傳統的公費、勞保醫療制度被打破，新的社會醫療保險制度正在探索之中，這為商業健康保險的發展騰出較大的空間，保險市場的競爭主體增多，“人保”一統天下的格局不復存在，產壽險分業經營逐步實施，平安人壽、太平洋人壽快速發展，泰康人壽、新華人壽相繼成立，外資公司友邦人壽也在部分地區開展業務并引入個人營銷員制度，為了能站穩市場，各保險公司積極開發新產品。

1995年，中國首次推出個人附加定期重大疾病保險，提供了包括癌癥、腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、尿毒癥、癱瘓和重要器官移植在內的7種重大疾病保障。此后，各家壽險公司相繼推出了多款重大疾病保險產品，并從保險費規模來看，重大疾病保險成為商業健康保險市場的第一大險種。

隨著個人營銷模式的推廣，購買健康保險的客戶不再局限于機關、企事業單位、團體，重大疾病保險的出現使得更多的個人能夠獲得健康保險所提供的保障。

健康保險快速發展

1998年12月，國務院頒發了《國務院關于建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》，全面推行社會基本醫療保險制度的改革，這標志著在中國實行了40多年的公費、勞保醫療保障制度即將被新的社會醫療保險制度所取代。

社會醫療保險改革為商業健康保險留下了廣闊的發展空間。這期間，一些經營效益較好的單位開始考慮建立職工補充醫療保險，國家在政策上鼓勵企業和個人在參加基本醫療保險的基礎上投保商業保險，《國務院關于建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》中提出，“超出最高支付限額的醫療費用，可以通過商業醫療保險等途徑解決。”財政部也下發了關于企業建立職工補充醫療保險的文件，企業補充醫療保險費在工資總額4％以內的部分，可從應付福利費中列支，這些都為商業健康保險的發展提供了契機。

隨著健康保險需求的增加，健康保險產品也呈多樣化的發展趨勢。除了先前的重大疾病保險外，定頗給付型醫療保險、住院費用型醫療保險、與社會基本醫療保險制度銜接的高額醫療保險以及包括住院和門診醫療的保障綜合型醫療保險等產品紛紛出現。進入2000年后，健康保險需求急劇增加，“保證續保”、非傳統門診醫療保險產品開始出現，有的壽險公司開始推出分紅型重大疾病保險，有的公司開始通過銀行渠道銷售健康保險產品，有的壽險公司還開始與社會醫療保險進行銜接，開展補充醫療保險業務，并開拓農村健康保險市場，這一期間中國健康保險業務得以快速發展。

在2001年以后，健康保險業出現了其誕生以來的第一次飛躍。借助國家推出城鎮職工基本醫療保險制度的契機，商業健康保險迅即搶占這一巨大的市場空間，如雨后春筍般成長，承保人次首次突破1億人次，此后，健康險保費在人身險業務中的比重逐步上升。

在監管方面，2003年上半年，中國保監會頒布了《人身保險新型產品精算規定》，其主要目的是統一人身保險新型產品的技術標準。也正是這一規定，分紅健康保險退出市場，取而代之的是非分紅的健康保險。《人身保險新型產品精算規定》的出臺和分紅健康保險的停售對于進一步建立科學的健康保險核算基礎，保護消費者利益，防范和化解健康保險經營風險有著深遠的影響，表明了中國保險業對健康保險的監管和經營理念正在不斷走向成熟。

專業健康保險公司亮相

2002年12月，保監會下發了《關于加快健康保險發展的指導意見》，明確提出健康保險要建立適合中國國情的發展模式，走專業化發展道路。2004年，健康保險專業化經營理念被業界廣泛認同，專業化經營進入實質推進的時期。

從2004年開始，為了做更“專業的健康險”，中國保監會批準人保健康、平安健康、昆侖健康、陽光健康和正華健康5家專

業健康保險公司籌建，新公司不以經營壽險業務和則險業務為主，而專注于健康保險業務，在市場競爭中專注于探索健康保險專業化經營模式，推進中國特色的健康保險專業化經營道路。

2005年，人保健康、平安健康、瑞福德健康(由陽光健康更名而來)、昆侖健康等四家專業健康保險公司順利開業，中國健康保險專業化經營邁出實質性步伐，標志著健康保險走進了獨立發展時期，一個充滿活力的健康保險時代已經到來。

但是，從出生時開始，每家健康險公司面臨的注定是“一場艱難的較量”。除了專業健康險公司，目前42家壽險公司和25家財險公司同樣也可以經營健康險業務。

2006年6月，國務院下發的《國務院關于保險業改革的若干意見》中明確指出，商業保險是社會保障體系的重要組成部分，并要求加強對專業健康保險公司等專業公司的扶持力度，促進商業健康保險的發展。

同年8月，《健康保險管理辦法》出臺，這是健康保險第一部專業化監管規章。該辦法統一了財險公司、壽險公司、專業健康保險公司在健康保險業務經營上的監管標準，為多種主體的公平競爭提供制度保障；明確了健康保險在經營管理、產品管理、銷售管理、負債管理方面的基本監管要求。這有助于規范健康保險市場，維護投保人的合法權益，促進健康保險可持續發展。同時該辦法叫停了正在火熱銷售的返還型健康險，這意味著國內消費者習慣將健康險當作投資理財方式的時代從此終結，而注重保障、凸顯人性化的新版健康險開始亮相。

外資健康險進駐　平安入股慈銘醫療

據預，到2010年，中國健康險市場健康保險金額有望達到600億元人民幣，而到2015年將達1200億元。正因如此，外資保險公司積極“掘金”這一市場。2008年4月初，瑞士再保險公司即宣布成立北京鵬瑞咨詢服務有限公司：4月7日，美國最大的健康保險公司WellPoint旗下的美國安森保險有限公司北京代表處成立；3天之后，WellPoint與其他3家美國健康險公司共同出資建立了康眾(上海)企業咨詢服務有限公司，主要為中國保險公司提供包括理賠處理、風險控制、騙保甄別在內的第三方管理者(TPA)服務。

而今，因全球金融危機的蔓延，國家出臺4萬億元的經濟刺激計劃，新醫改計劃三年內各級政府預計將投入8500億元，這些都吸引著在金融危機受挫的國際保險公司。美國WPMI公司總裁兼首席執行官約翰?P?杜梅卡表示，對于商業健康險來講，中國是一個潛力巨大的新興市場，健康險必須從壽險的附屬產品中獨立出來。未來公司將關注中國政府向大眾提供的醫療保障方案，并在此基礎上提供補充的產品和服務。

同時，健康管理理念開始興起。慈銘體檢總裁韓小紅表示，在西方發達國家，健康保險與醫療進行有機合作造就了國際頂尖的健康保險公司。2008年4月，平安借道信托公司入股慈銘醫療，開創了國內保險公司與醫療機構開展股份合作的先河。

專業健康險窘境中尋突破

國內健康險市場的巨大潛力曾一度讓人充滿憧憬。然而，近兩年來的實際狀況是：專業健康險不容樂觀，數據顯示，我國商業健康保險保費收入從2001年的61.5億元上升到2007年的384億元，年平均增長速度35％。雖然增長速度很快，但是來自保監局的最新數據顯示，到目前為止，健康保險保額總量在壽險保費中仍僅占8.3％左右。而在一個成熟的保險市場，這一比例一般為30％左右，我國健康保險的發展仍嚴重滯后于經濟和社會發展的需要。

同時，受金融危機導致經濟增速回落的影響，全國壽險的保費收入增幅開始下滑。按保監會的數據計算，去年8月―11月份，健康險的保費收入增幅從12.1％降至6.4％。

目前，全國僅有的人保、平安、瑞福德和昆侖健康4家專業健康保險公司，都是在摸著石頭過河，其中人保健康開業最早也最快，初期業務主要以需求最大的護理保險為主。然而，從2007年下半年開始，人保健康將發展重心轉移到追求規模之上，下半年保費收入是上半年的3倍之多；進入2008年后，這一經營方向再度被強化，力推銀行保險，保費增長幅度超越100億元。人保健康憑借投資型產品在銀行保險渠道的熱銷，其市場排名獲得大幅提升。

然而，這種快速增長令人堪猶，本來是關注健康保障的公司，為帶動規模竟然“扎熱鬧”賣起了投資理財保險，完全本末倒置，在今年1月，由于在銷售產品中存在嚴重違規問題，中國人保健康險公司遭到保險會的嚴肅處罰。因此，人保集團把2009年保費規模指標全部壓在了網點、人力和產品范圍優勢更大的壽險公司身上，健康險公司則力求向專業化健康管理轉型。

瑞福德健康險公司也未能幸免。一方面，面對外資健康險公司和非專業健康險公司的擠壓，一方面是自身的成本高企、缺乏政策扶持，公司開始“不務正業”，兩個月來，瑞福德健康保險因產品銷售不合理和總精算師劉雯菁存在少提、漏提準備金情況兩次遭到保監會的點名批評。近日又從其銷售網點傳出，瑞福德已基本停售所有保險產品，有可能會和太平洋保險合并的消息。

健康險保險管理辦法范文第4篇

衛生部公布2006年7月全國法定報告傳染病疫情

衛生部8月10日公布了2006年7月全國法定報告傳染病疫情。2006年7月（2006年7月1日零時至7月31日24時），全國（不含港澳臺）共報告甲、乙類傳染病發病381693例，死亡788人。7月除鼠疫、傳染性非典型肺炎、人禽流感、脊髓灰質炎和白喉無發病、死亡報告外，其余22種甲、乙類傳染病均有報告。

上海建立臍帶血造血干細胞庫

上海市臍帶血造血干細胞庫8月15日正式揭牌。這是上海地區唯一經過衛生部批準設置的臍帶血造血干細胞庫，由上海市紅十字會、血液中心等共同創建。上海也由此成為我國繼北京、天津之后擁有具備執業許可資質的臍帶血造血干細胞庫的城市。

首個抗菌產品標準出臺

由中國針織工業協會、中國疾病預防中心等權威機構編制的國內首個《抗菌針織品》行業標準從8月1日起將全面推廣實施。以后，內衣、襪子包裝上“抗菌”的字樣不是說加就能亂加的了。

健康保險管理辦法公布 醫生不準賣健康險

《健康保險管理辦法》將于2006年9月1日起施行。9月1日以后，保險公司在銷售費用補償型醫療保險時如果誘導被保險人重復購買保障功能相同或者類似的保險產品將被視做違規。保險公司也不得委托醫療機構或者醫護人員銷售健康保險產品。

違規炒作“大連珍奧”被商務部責令整改

大連珍奧集團由于近期在多家媒體上高調炒作夸大直銷業務范圍，誤導社會公眾，被商務部責令整改，其間停止其直銷的相關核查、備案程序。

港澳臺

香港26至35歲在職已婚女性壓力大

香港九龍社團聯會婦女事務委員會一項“女性與壓力”調查報告指出，香港年輕的在職婦女在同時兼顧工作及家庭時遇到的壓力，較單職婦女為高。婦女的壓力20.9%來自工作，19.1%來自經濟，14.6%來自健康。其次是子女與學業。

臺灣乙肝丙肝人口三百萬

臺灣乙型及丙型肝炎人口為三百萬，其中大部分人不知道自己是帶原者，每年有一萬多人因肝病過世。因此，肝病是威脅臺灣民眾健康的大敵。

網上熱銷的“奧美斯”被查出添加禁藥

香港衛生署呼吁不要購買及服用內地生產的“奧美斯超濃縮清脂膠囊”，該減肥藥被查出含有西布曲明及馬吲哚。如果服用可能會有血壓上升、神經緊張及腹部絞痛等副作用。

全臺近10%成人感覺不快樂

據臺灣《聯合報》報道，“個人生活感受”等調查，發現近10%的大人不快樂，10%(推估約190萬人)的人對未來不樂觀，5%的人認為“生命沒有意義”。

臺中16歲少女整天聽MP3聽力退化成60歲

臺中地區有一名16歲少女，因為長時間帶著耳機聽MP3，結果醫師發現她的聽力受損，不但出現耳鳴，聽力還退化到相當于60歲的老年人。

調查：每五名香港兒童就有一名“肥仔肥女”

香港衛生署資料顯示，每五名香港兒童中便有一名“肥仔”或“肥女”。肥胖兒童占全港小學生的比例，由1997至1998年度的16.4%，增加至2004至2005年度的18.7%。

國際

美專家發現“雞尾酒療法”再添藥物療效不增

康奈爾大學醫學院科學家的研究結果顯示，由4種藥物組成的藥方，對艾滋病病毒感染者的療效與標準由3種抗病毒藥物組成的“雞尾酒療法”幾乎沒什么區別。科學家稱，在標準“雞尾酒療法”基礎上添加1種藥物只會增加治療的復雜性，提高治療成本。

日本公務員5%感覺過度疲勞

日本霞之關國家公務員工會組織公布的調查結果顯示，在東京霞之關中央省廳工作的國家公務員中，5%的人表示“感覺有過勞死的危險”。公務員每月平均加班時間為39小時。

哮喘病研究取得突破 科學家找到發病關鍵機理

英國倫敦皇家學院的科研小組發現，一種抗病毒蛋白質的缺乏導致了大多數嚴重哮喘病發作。這一發現開啟了治療哮喘病重大突破的希望。

蓋茨捐款全球基金抗擊結核、艾滋和瘧疾

世界首富比爾?蓋茨為抗擊艾滋病、結核病和瘧疾的全球基金捐贈5億美元，這筆捐款將于未來5年內分期支付。

健康險保險管理辦法范文第5篇

[關鍵詞] 健康保險；風險特點；產品創新；風險控制機制；產品研發體制

一、健康保險的風險特征及發展現狀

健康保險是人身保險三大業務系統之一，《中華人民共和國保險法》第92條第2款明確規定：“人身保險業務，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業務”。《健康保險管理辦法》明確規定：“本辦法所稱健康保險，是指保險公司通過疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因導致的損失給付保險金的保險”。

(一)健康保險產品自身的風險特點

1.與普通人壽保險相比較，健康保險具有不確定性的風險特點。人壽保險包括生存保險、死亡保險和生存與死亡兩全保險，其精算依據主要是生命周期表，一般幾十年可以不變。而健康保險的精算依據是經驗數據，隨時都可能發生變化。在實際生活當中，由于疾病是人的身體中的各種因素積累所致，呈現出復雜的過程，增加了疾病風險發生的不確定性。

2.與意外傷害保險相比較，健康保險具有多發性的特點。人身意外傷害的發生率往往以千分之幾計，疾病發生率則以百分之幾甚至十分之幾計。因此，健康風險發生的隨機性十分明顯。

(二)健康保險可能產生的外界風險

1.醫療、藥品價格上漲帶來的風險。據統計數據顯示，從1980年-2004年的25年內，人均收入增長10倍，醫療衛生費用支出增長35倍，年均增長24%，個人負擔從21%上升至53.68%。由于健康保險承保周期的原因，醫療費用、藥品價格的上漲，必然帶來保險公司的費差損風險。

2.過度醫療的風險。醫患利益不一致的過度醫療風險則最后轉嫁給保險公司。

3.逆選擇等道德風險。

4.人類自身抗疾病風險能力的降低。由于人們生活方式與飲食結構等原因造成的心腦血管疾病、糖尿病等老年性疾病的年輕化趨勢，都給保險公司健康保險帶來了新的風險。

(三)健康保險業務發展現狀

1.業務總量很小。2006年保險業保費收入5 641.4億元，健康保險保費僅占全國保費收入的6.68%，占人身保險保費收入的9.12%，顯然與健康保險在整個保險業中的地位極不相稱。

2.業務比重很低。健康保險在人身保險中所占比重： 2001年為4.32%，2002年為5.38%，2003年為8.03%，2004年為8.05%，2005年為8.4%，2006年為9.12%，而英、美等發達國家健康保險業務比重均在20%以上。

3.保險深度、保險密度極微。從保險深度來看，2005年全國健康保險保費收入312億元，gdp為182 321億元，僅占0.17%，2006年全國gdp為209 407億元，健康保險也占 0.17%。從保險密度來看，2005年健康險人均保費24元；2006年健康險人均保費29元。

4.業務覆蓋面極小。我國由商業醫療保險提供保障的人群僅占全國總人口的3%左右。而發達國家的這一比例一般都在60%左右。2005年我國衛生費用總支出7 590.3億元，其中人均醫療保健支出583元，個人支出313元，占 53.68%，人均商業健康保險消費支出僅占個人衛生費用支出的7.66%，而美國這一比例為50%以上。

健康保險業務發展中出現的幾種現象更應該引起關注。一是“蛋糕分割效應”。“發展主要靠分割現有的市場蛋糕，而不是思考怎樣把蛋糕做大”，這一形象比喻指出了健康險產品同質化現象嚴重的根源所在。全國健康保險產品數量有300多種，在數量上很豐富，但實際產品多數雷同，僅有醫療費用報銷型、重大疾病、附加住院補貼型等少數幾個產品較為暢銷。二是三個“1／3”。從經營風險上來看，健康保險由于其自身的風險特點，尤其是逆選擇、過度醫療等外界風險的大量存在，時時都在困擾著各個保險主體。業內人士對健康保險普遍有這樣一種估計：有贏利或微利的占健康保險業務的1／3，收入與賠付基本持平的占1／3，基本上虧損或嚴重虧損的占1／3。三是“三年賠付定律”。健康保險業務就一些單險種核算來看，基本上是第一年小賠，第二年中賠，第三年大賠。四是“簡單中的復雜”。在醫療服務中，門診是最為簡單的方式，住院次之，大病治療最復雜。但通過調研卻發現，門診醫療的賠付率最高，經營風險最大，成為“跑、冒、滴、漏”最嚴重的地方。

二、健康保險產品創新的探索

(一)健康保險產品創新的管窺

國泰人壽推出了“國泰關懷一生終身醫療保險計劃”，該產品除提供一般性的醫療保障外，重點突出防癌保障，是第一個專業防癌醫療險，填補了市場上同類產品的空白。中國人壽的“國壽康源團體醫療保險(b型)”，不僅提供了通常的住院津貼，還包括從被保險人急救醫療費用，到住院期間的住院津貼、外科手術津貼，以至遺體轉運、安葬等一個完整的就醫鏈條保障。從最低保障到最高保障有四種計劃可供選擇，適合不同經濟條件和保障需求的團體客戶。光大永明的“康順無憂重大疾病保障計劃”，涵蓋了包括癌癥、急性心肌梗塞、良性腦瘤、肢體癱瘓等40種重大疾病，不僅有重大疾病的全面保障，更提供癌癥復發額外保障及保證費率。產品、服務和銷售只要向貼近客戶需求的方向走一步，就是創新。

(二)健康保險產品創新的導向選擇

在產品創新導向選擇上，應將健康保險自身規律與市場需求規律有機結合，擺在首要位置，至少應把握以下幾個方面的問題。

1.市場需求與經濟效益。應注重解決好是以市場需求為導向，還是以經濟效益為導向的根本方向問題。

2.投入與產出。據統計數據顯示，世界500強的保險企業，健康保險首年承保的經濟效益為—8%，主要原因是疾病發生率、持續時間等風險標的具有不確定性，往往變動很大，管理成本高，以及醫療費用難以控制等問題的普遍存在。

3.防范風險與經營風險。健康保險風險具有經營層面風險和管理層面風險，容易忽視的是經營層面的最大風險是有效需求不足，一個保險產品承保人群越多，其分散風險的功能就越大，管理層面風險則與此相反。

4.穩健經營與長遠發展。保險公司是經營風險的企業，圍繞各種風險謀求經營與發展是唯一的正途，遵循發展規律和經營原則是經營保險的必要前提，穩健經營是經營保險的基礎和關鍵。對處于初級階段的我國保險業，更應當時刻保持清醒的頭腦，始終將提高持續發展、永續發展能力問題作為現在乃至將來的永恒課題。

(三)健康保險產品創新的條件探索

1.要建立起以保險機構專業化經營管理為前提、以健康管理為基礎、以保險機構與醫療機構有效合作為保證的健康保險風險控制機制。現有的健康保險醫療費用控制模式，最明顯的弊端就是作為承擔最終責任的保險機構，缺少中間 (過程)控制手段，只是在醫療費用支出既成事實后，被動地承擔經濟補償責任。其關鍵的環節就是保險機構與醫療機構之間，沒有建立起“風險共擔，利益共享”的合作機制。管理式醫療是保險機構和醫療機構的利益聯盟，其最大的亮點是雙方共同控制醫療費用，能有效地發揮醫療機構的積極性，且在一定程度上對道德風險有抑制和監控作用。健康管理是控制發病率、小病拖成大病的有效手段，可以從源頭上控制醫療費用，且可以促進全民健康水平的提高。加之健康保險專業化經營管理，這一自身能力的增強，就能建立起保險機構、健康管理機構、醫療機構三方協同動作的健康保險醫療費用控制機制，為健康保險產品創新和發展創造內外結合的基礎條件。